火災保険で屋根修理できる？対象になる被害・申請の流れと注意点

こんにちは。株式会社アップリメイク代表取締役の齋藤直樹です。

台風や強風、雹などのあとに屋根材が割れたり、棟板金が外れたり、雨樋が破損したりした場合、加入している火災保険の補償対象になることがあります。

一方で、火災保険は「古くなった屋根を無料で直す制度」ではありません。

補償されるかどうか、そして保険金がいくら支払われるかを最終的に判断するのは、加入している保険会社です。

契約している補償内容、損傷の原因、事故が起きた時期、免責金額などによって結果は変わります。

「火災保険を使えば必ず無料で屋根を直せます」といった説明を、そのまま信じて工事契約を急ぐ必要はありません。

このページでは、火災保険の対象になる可能性がある屋根被害、経年劣化との違い、保険会社へ連絡する順番、現地調査や見積もり、住宅修理の勧誘トラブルを防ぐポイントまで順番にご説明します。

火災保険で屋根修理ができる場合があります

「火災保険」という名前から、火事のときだけ使う保険だと思われている方もいらっしゃいます。

実際には、契約している商品や補償内容によって、火災以外にも風災・雹災・雪災などによる建物の損害が補償される場合があります。

ただし、すべての火災保険が同じ補償内容ではありません。

まずはご自身の保険証券や契約内容を確認することが大切です。

対象になる可能性がある主な被害

実際に補償対象になるかどうかは、契約している保険の内容と損傷原因によって異なります。

日本損害保険協会でも、火災保険には風災・雹災・雪災などによる損害を補償する商品があると案内されています。

日本損害保険協会「風水雪災等による損害を補償する損害保険」

地震による屋根被害は扱いが異なります

地震・噴火、またはこれらによる津波が原因の損害は、一般的な火災保険では補償されません。

これらは地震保険の補償を確認する必要があります。

「屋根が壊れている」という結果が同じでも、原因によって利用する保険が違うため、原因を正しく確認することが大切です。

経年劣化は火災保険の対象外です

ここは非常に重要です。

長期間の紫外線や雨風によって屋根材や塗膜が徐々に傷んだものは、通常の経年劣化にあたります。

例えば次のような症状です。

• 長年かけて屋根の色が薄くなった
• 金属部分が徐々に錆びた
• 古くなったシーリングが硬化した
• 屋根材が長期間の使用によって劣化した
• 塗膜の防水性が少しずつ低下した

日本損害保険協会でも、自然の消耗や劣化、変色、さび、かび、腐敗、ひび割れなどによる損害は、火災保険で保険金が支払われない主な例として挙げられています。

「古い屋根だから火災保険で新しくできる」という考え方ではありません。

台風のあとに見つけても、すべて台風被害とは限りません

台風のあとに屋根の不具合を見つけたとしても、その損傷が台風によるものとは限りません。

以前から進んでいた劣化と、新たに発生した風災などの損傷が混在している場合もあります。

そのため、現地調査では「どこが傷んでいるか」だけでなく、「どのような原因が考えられるか」を確認することが重要です。

経年劣化を台風被害だったことにしたり、実際とは異なる事故原因で保険会社へ申請したりすることはできません。

普段から外壁や屋根の点検記録や写真が残っていると、災害前後の状態を比較するときに役立ちます。

屋根が壊れたときの正しい順番

自然災害のあとに屋根の損傷を見つけると、早く修理しなければと焦ってしまうかもしれません。

ただし、安全を確保したうえで、順番に対応することが大切です。

STEP1　まず安全を確保する

瓦や屋根材、棟板金などが落下する可能性がある場合は、建物の周囲へ不用意に近づかないでください。

特に、ご自身で屋根へ上がって確認することはおすすめできません。

雨天時や強風時はもちろん、晴れていても劣化した屋根材は滑ったり割れたりする可能性があります。

STEP2　安全な場所から写真を残す

可能であれば、安全な位置から被害状況を撮影します。

建物全体が分かる写真と、損傷している部分が分かる写真の両方があると状況を説明しやすくなります。

被害に気付いた日や、直前に台風・雹・強風などがあったかも記録しておきましょう。

STEP3　保険証券・契約内容を確認する

加入している火災保険で、風災・雹災・雪災などがどのように補償されているかを確認します。

免責金額が設定されている契約もあります。

分からない場合は、ご自身で判断し切ろうとせず、保険会社または契約している保険代理店へ確認してください。

STEP4　保険会社または代理店へ連絡する

住宅修理業者と工事契約を結ぶ前に、まず加入先の保険会社または代理店へ連絡することをおすすめします。

保険会社へ事故の状況を伝え、保険金請求に必要な書類を確認します。

写真、事故状況の説明、修理見積書などを求められる場合があります。

国民生活センターも、「保険金を使って住宅修理ができる」と事業者から勧誘された場合は、申請サポートの契約をする前に、まず保険会社や代理店へ相談するよう注意を呼びかけています。

国民生活センター「保険金で住宅修理ができると勧誘する事業者に注意！」

STEP5　屋根の現地調査と修理見積もり

屋根修理業者が現地を確認し、損傷箇所と必要な修理方法を整理します。

保険会社から修理見積書を求められた場合は、確認した被害に基づいて見積もりを作成します。

自然災害による損傷と、もともと存在していた経年劣化が混在している場合は、可能な範囲で工事内容を分けて考えることが重要です。

STEP6　保険会社が補償の可否と金額を判断する

提出された資料や、必要に応じて行われる調査などをもとに、最終的な補償可否と保険金額は保険会社が判断します。

修理業者が「保険金はいくら出る」と確定させることはできません。

また、修理見積額と支払われる保険金額が同じになるとも限りません。

STEP7　修理方法と予算を決める

保険会社の判断を確認したら、実際にどの範囲をどの方法で修理するのかを検討します。

保険金だけで修理費用のすべてを賄えない場合もあります。

建物の安全性や今後のメンテナンス、ご予算を踏まえ、必要な工事を決めていきます。

保険申請と工事契約は別の話です。保険金が出ることを前提に、先に高額な工事契約を急ぐ必要はありません。

保険金請求には時効があります

保険金請求権は、保険法上、原則として3年間行使しないと時効になります。

ただし、起算日や保険商品・保険金の種類などによって注意が必要です。

また、事故から長い時間が経過すると、被害原因や発生時期の確認が難しくなることもあります。

自然災害による被害に気付いたら、何年も放置せず、できるだけ早めに加入先の保険会社や代理店へ相談するのがおすすめです。

保険が使えても、修理方法は別に考えます

火災保険から保険金が支払われることと、どの工事が建物に最適なのかは別の問題です。

例えば一部の屋根材だけが風災で破損している場合、部分的な交換で対応できることがあります。

反対に、災害による損傷とは別に屋根全体の経年劣化が進んでいる場合には、今後のメンテナンスまで含めて考えた方がよい場合もあります。

部分修理で済む場合

被害箇所が限定され、周囲の屋根材に大きな問題がない場合は、板金や屋根材などを部分的に修理できることがあります。

必要のない全面改修まで行う必要はありません。

屋根全体の工事も検討する場合

屋根全体の劣化が進んでいる場合には、災害で損傷した部分の修理とは別に、屋根塗装、カバー工法、葺き替えなどを検討することがあります。

この場合は、保険対象になり得る修理部分と、ご自身のメンテナンスとして行う部分を混同しないことが重要です。

雨漏りが発生している場合

雨漏りがあるからといって、屋根を塗装すれば必ず直るわけではありません。

屋根材、板金、防水紙、取り合い部など、実際に水が入っている原因を確認したうえで修理方法を考える必要があります。

「火災保険で無料」という住宅修理の勧誘に注意してください

台風や大雨などの災害後には、「火災保険を使えば無料で屋根を直せます」と住宅修理を勧める事業者とのトラブルが発生しています。

国民生活センターには、保険金申請サポートの契約後に高額な手数料があることを知ったケースや、修理をキャンセルすると違約金を請求されたケースなどが寄せられています。

こんな説明をされたら一度立ち止まってください

• 火災保険を使えば必ず無料になります
• 今日契約しなければ保険申請ができません
• 実際とは違う原因を保険会社へ伝えれば大丈夫です
• 保険金は必ずこの金額まで出ます
• 申請サポートだけなので契約書は気にしなくて大丈夫です
• 保険会社へ自分で連絡する必要はありません

こうした説明を受けても、その場で契約を決めないでください。

まずご自身で加入先の保険会社または代理店へ連絡しましょう。

申請サポートの手数料・解約金も確認する

保険金請求そのものは、契約者が保険会社へ行うことができます。

第三者の申請サポートサービスを利用する場合は、手数料、成功報酬、住宅修理契約との関係、解約条件、違約金などを必ず確認してください。

契約書を読まないまま署名したり、内容を理解しないまま電子契約へ同意したりしないことも大切です。

契約や勧誘について困った場合は、消費者ホットライン188から最寄りの消費生活センター等へ相談できます。

「保険が利用できる可能性を確認すること」と「保険金ありきで工事契約をすること」は別です。分からないことがあれば、まず加入先へ確認しましょう。

アップリメイクがお手伝いできること

アップリメイクが判断できるのは、建物の状態と、修理に必要な工事内容です。

火災保険が支払われるかどうかを決めることはできません。

「台風のあとから屋根が気になる」「雨樋が壊れている」「訪問業者から屋根の破損を指摘された」という場合も、まずは現在の状態を確認するところから始めます。

火災保険と屋根修理でよくある質問

保険の判断と、住まいに必要な修理を分けて考えましょう

火災保険は、契約で補償されている偶然の事故による損害に備えるための保険です。

古くなった住宅をすべて保険金でメンテナンスするための制度ではありません。

一方で、本当に台風や雹などによる被害が発生しているのであれば、加入している補償内容を確認することは大切です。

「保険が使えるか」と「家にどの修理が必要か」を分けて考えることが、後悔しない屋根修理につながります。

アップリメイクでは、屋根や雨樋などの状態を確認し、必要な修理方法やお見積もりについてご相談いただけます。

保険金ありきで工事を急ぐのではなく、まず建物の状態を確認しましょう。